即将登上金融舞台的数字人民币 将带来哪些影响?

即将登上金融舞台的数字人民币 将带来哪些影响?

数字化(试点版)APP于1月4日上线,掀起了一股体验热潮。截止到1月9日,华为应用市场(试行版)的APP下载数量已经由上线首日的“不到万次”猛增到“超580万次”。另外还有多个平台表示,数字人民币(试点版)APP上架后,每日新推数字人民币钱包的用户数增加了10倍。
与此同时,作为12个试点城市之一的北京冬奥会张家口赛区近日也正式宣布,冬奥会安保红线内支付场景已经基本覆盖。已经建成的场馆5个支付场景100%落地,未建成区内52个支付点已经100%签约确认支持数字人民币付款。
数字化人民币APP上线,以及快速普及的速度,让人们为之振奋,这是一次在货币领域的质的飞跃,唤起人们对未来支付变革的新渴望。与此同时,这些数据和信息也表明,人民币数字化迫在眉睫,数字人民币将在社会经济金融生活的各个领域闪耀,数字化人民币将更加便利支付,数字人民币的体验和支付场景将更加丰富,也就是说,我们国家千百年来实物钱币和纸币交易将走到历史的终点,被科技时代扫进了“垃圾筒”。
特别是数字人民币走上金融生活的舞台,将会对我国的产业格局产生重要影响。特别是,在这些方面,似乎可以发挥重要作用。
第一,数字货币的诞生,无疑是货币形式的又一次重大变革,对经济金融的影响将是广泛而深刻的。数码人民币兼具纸币的方便、无记名等优点,同时也具有纸币无法比拟的优点,与飞速发展的数字技术、区块链、云技术、人工智能、移动互联网结合后,大大增强了货币功能和开放性。不仅减少了交易费用,而且大大提高了交易效率,不仅可以满足网上交易,而且可以实现离线交易,扩大了商品的交易渠道,提高了商品市场的运行效率。在金融领域,数字货币在未来货币制度、支付制度、货币政策、银行制度等方面的影响是无法估量的,而且,数字货币通过对金融领域的影响,对整个经济社会的影响也是非常值得期待的。在宏观层面上,政府管理、经济调控、政策制定、社会形态和构成,都会产生不同程度的影响;从微观上看,会给人们的经济活动方式、企业财务制度、银行经营模式等带来巨大变化。
从我国目前来看,会受到三个方面的影响:一是人民币国际化面临新的挑战和机遇。如果超主权数字货币成为世界主要货币,那么人民币国际化的进程将被推迟。不过,虽然超主权数字货币可能会对主权货币甚至是法定数字货币造成冲击,但从短期来看还是很难形成气候。在政治稳定的情况下,中国是当今世界第二大经济体,没有任何一个非主权国家能比得上中国经济发展的后劲。以中国国家信用为背书,中国中央银行发行的数字人民币,在全球范围内更具竞争力。其次,对我国的货币政策也会产生深远影响。首先,数字货币的出现使得经济主体对利率更加敏感。数字时代,公众可以更容易地获取利率信息,中央银行可以更全面地掌握数字货币,从而便于预测未来利率走势;同时,数字货币的使用可以提高整个货币系统的效率,缩短央行政策传导的时间。在央行利率调整政策方面,市场参与者将更加敏感,这将提高央行对利率的控制能力。另外,数字货币可以使货币与金融资产的转换更加方便快捷,而且交易费用较低。这样,交易主体对利率的敏感度就会增加,市场上微小的利率变动也会使金融资产结构发生重大变化。同时,数字人民币的使用也使得货币政策的调控更为精确和有效。合法数字人民币是中心化的数字货币,中央银行能够实时掌握人民币流向的信息,这对于制定和实施货币政策非常有利,特别是发挥机构性货币政策的作用。举例来说,各国可以清楚地了解小微企业信贷获取情况、融资状况、利率状况,从而能够采取有效的货币政策,解决小微企业融资困境,充分发挥货币政策在全社会进行资金结构调整的作用。另外,数字人民币也会让货币政策传导渠道更加顺畅。同时,数字人民币也可以提高货币政策传导效率,使货币政策传导更加顺畅和有效。货币政策可以绕过商业银行,直接作用于货币持有主体,缩短货币政策的传导路径,从而缩短货币政策的传导路径,有效提高货币政策的有效性和有效性。

即将登上金融舞台的数字人民币 将带来哪些影响?插图

第二,有利于提高我国监管机构反洗钱、打击偷税和防止各种腐败的能力,改变整个社会的金融生态。一是有利于打击毒品走私、黑社会性质犯罪。我们国家把贪污、毒品交易与洗钱犯罪紧密相连。根据已披露的案件,贩毒集团侵吞、侵占国家、集体和人民财富的贪污者,我们要把钱转到境外机构,然后用我们国家的优惠政策吸引外资,通过一定的渠道把这些赃款转变为合法来源,以外资的名义回国投资办工厂。由此形成了一条“权”与“利”相依、“内应外合”的洗钱链,从而洗刷黑钱,肆无忌惮地侵占国家、集体和人民的财富。在人民币数字化后,中央银行可以利用大数据技术进行精确的监控和打击,有效遏制洗钱犯罪活动。二是有利于打击赌博、非法集资、金融欺诈犯罪。非法所得的形式多种多样,但其资金往来具有某些特点,非法集资账户在一定时间内有多个账户,有一定量的群体分散到这个帐户中,有许多人分散到这个帐户中,在筹集了大量资金后,将一定(固定)金额的收入退还给汇款者,中央转移或定期。若能充分利用数字人民币,中央银行可以通过分析数字人民币账户,准确地锁定涉嫌非法集资的账户。就博彩而言,也可从账户资金变动来分析。对涉嫌财务欺诈的现金交易,同样具有相应的特征,通过大数据分析,亦能掌握。今后,中央银行可以利用人民币数字化大数据分析平台,为侦破涉案款提供强有力的证据。其次,这一方面有利于反腐斗争。有迹可循的数字人民币的使用,对反腐斗争,必然会产生强大的震慑作用。今后,赖小民、马超群等贪污腐化分子藏匿亿万元现金的现象将成为历史。
第三,数字人民币将推动我国普惠金融的发展,使更多的人能够分享金融科技进步的红利。今后,数字人民币将在普惠金融中扮演如下角色:一、为偏远地区的农民提供便利的支付服务。目前,我国部分偏远偏远地区因居民居住分散、交通不便、网络不畅等原因,无法享受存贷、支付结算等基础金融服务。而且如果在数字人民币推广使用后,只要手机下载了数字人民币APP,在手机没有信号的情况下,使用触摸功能也能实现数字货币的支付,这使得普惠金融向前发展了一大步。第二,可以方便地为各种补贴的发放提供渠道。这些数字人民币可以为政府的扶贫款、救济款、农林牧渔等提供直接到户的各种补贴。可以改变以往以往逐级下达的模式,防止政府专项补贴不及时、不到位、层层实施,随意截留挪用等乱象,提高了政府专项补助资金到位的及时性、准确性,同时也能进行精确跟踪,熟悉各类补贴的发放进度和资金使用情况。第三,可以方便地对拖欠农民工工资进行监管。数字化人民币推广后,对于外出打工的农民工也是福音,比如一部分农民工的工资可以通过电子人民币支付。一是解决农民工工资拖欠问题,有利于相关部门对其进行监管;二是引导推动农民、农村、农业融入数字经济,为数字人民币的流通与结算创造更好的环境。第四,为小微企业和个人贷款的发放提供了便利的途径,有效地降低了企业交易的支付成本。通过使用数字人民币大数据技术,商业银行可以对借款人及其家属的金融资产和债务偿还能力有所了解,这样,就能准确判断贷款风险状况,提高审批速度和审批效率;通过对人民币的数字化经营,可以极大地缓解银企之间的信息不对称矛盾,能够更准确地分析和判断企业生产经营状况,为企业准确地描绘信用决策提供参考。此外,配合贷后检查,了解企业资金去向,看是否流向房地产、股市、购买理财等挪用信贷资金的问题,更有利于信贷风险的防控。另外,随着数字人民币的推广应用以及在各领域的普及,将实现企业和个人缴纳税费、医疗保险、教育附加等费用的自动统一划拨,实现与公务卡的绑定,简化差旅费报销流程。此外,如果将它与政府有关信息连接,还可以在任何时候查询社保缴费、公积金缴纳、个人所得税等信息,还可方便查询水、电、气、暖、物业等生活缴费,还可查询公交、高铁、航班、天气预报等,它会给老百姓的日常生活带来各种各样的方便。
推动支付领域改革,打破支付领域的垄断格局,推动交易支付的公平、生态化。数字化人民币的开放特性,决定了今后越来越多的市场经济体加入数字人民币支付体系,使数字人民币支付渗透到社会生活的各个领域,同时也将促进市场经济主体地位的平等,打破在原有交易支付领域内几家独大的垄断格局。例如美团、京东等用高频率支付平台相继接入了数字人民币之后,原来的支付宝、在支付方式中,微信等支付方式独占垄断支付权益的巨大冲击,将带来整个支付生态的重组,同时,金融服务提供商或将从中受益;同时,未来数字人民币交易支付平台将在支付竞争中形成新的交易支付平台,此外,还可以刺激交易支付平台,不断降低交易成本,创造最优惠的交易支付场景。

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